+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как снизить сумму пеней по договору займа

Содержание

Как не платить штрафы и пени по просроченному кредиту?

Как снизить сумму пеней по договору займа

Если Вы допустили просрочку по ежемесячному платежу, это понесет за собой начисление неустойки со стороны банка. Пени и штрафы по задолженности должны быть указаны в в кредитном договоре, но, скорее всего, это немаленькие цифры.

Размер неустойки, которая может быть начислена банком может быть просто «нереально завышенной». Чем дольше должник не платит свои платежи, тем больше будет размер начисленной пени, а потому потери могут оказаться немалыми.

Любые штрафы по кредитам и займам возможно снизить, только нужно знать как это грамотно сделать.

Снижение суммы штрафов актуально чаще всего в тех ситуациях, когда размер неустойки уже стал в половину всей суммы долга, а то и удвоил сумму задолженности вдвое. Банки пользуются тем, что должнику начисляются проценты и штрафные санкции на сумму долга, а потому они будут оттягивать время до подачи в суд, чтобы сумма долго значительно увеличилась.

Статья 333 Гражданского Кодекса РФ предполагает снижение пеней и штрафов должника. Суд может уменьшить размеры неустойки, если «подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Во время оценки последствий, после нарушения долговых обязательств, суд может принять во внимание и те обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Если ваша просроченная задолженность с процентами и штрафами свыше 300 тысяч рублей, вы можете узнать бесплатно о возможности списания своего долга.

Как снизить штрафы и пени за просрочку по кредитному договору

Если по Вашему долгу была начислена неустойка, но банк пока еще не обращался в суд для ее взыскания, необходимо написать в банк заявление о своем несогласии с суммой начисленной неустойки.

В обращении лучше всего указать свое предложение по решению данной проблемы, например, предложить банку снизить размер начисленной ими суммы неустойки.

Обратите внимание, что письмо пишется в двух экземплярах. Один экземпляр передается сотрудникам банка, а во втором сотрудник, принявший первый экземпляр, должен расписаться в его получении. Если в банке отказываются ставить подпись на втором экземпляре вашего заявления, отправьте письмо по почте заказной корреспонденцией с уведомлением, а также описью содержимого.

Если банк получил письмо, но так и не пошел вам навстречу и отказался снижать размер суммы неустойки, то важно получить от них о этом письменный ответ. Если банк отказывается предоставить вам письменный отказ о снижении суммы неустойки, то можно будет обратиться в суд для снижения размера неустойки в порядке судебного разбирательства.

Если банк обращается в суд после того, как начислит размер неустойки, то вы имеете право на написание письменного ходатайства о снижении размера неустойки.

Если вы направляли ранее в банк письмо о снижении суммы неустойки, но оно не было рассмотрено, то копию этого заявления, а также почтовое уведомление о получении следует приложить к своему ходатайству.

Как уменьшить штрафы и пени по кредитному договору в суде.

Для того, чтобы вашего заявление было удовлетворено необходимо обратить внимание суда на следующее:- Обратите внимание, что у банка не было никаких серьезных последствий, понесенных из-за просрочки вашего платежа по кредиту.

Хотя статья 330 ГК РФ говорит, что неустойка будет взыскана в любом случае из-за нарушения своих обязательств, обязательно отметьте, что размер неустойки должен быть в пределах разумного.- Обратите внимание на соотношение ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также суммы начисленной неустойки.

Так, например, размер начисляемой пени 0,3% за один день просрочки выйдет в более, чем 100% годовых, что совершенно несоразмерно ставке рефинансирования ЦБ РФ.- Обратите внимание на соотношение вашего долга по кредиту, а также размеру неустойки, которую банк начислил на сумму задолженности.

Если сумма оставшейся задолженности не высока, а размеры неустойки значительно превышают ее, это является нарушением ваших прав.

– Обратите внимание, обоснован ли период, в течение которого банк не подавал на вас в суд и тянул.

Конечно же, банк имеет право подать на своего клиента в суд в любое время, пока действует срок исковой давности, но обратить на этот факт внимание суда следует, если банк специально долго тянул для начисления большей суммы процентов и умышленного получения большого дохода за счет размера неустойки.

– Если материальное положение у вас в настоящий момент тяжелое, то на это также следует обратить особое внимание. Плохое состояние здоровья, наличие несовершеннолетних детей, инвалидов в семье и т.п. все эти факторы следует обязательно подтвердить в суде соответствующими справками.

Подтверждением своей нетрудоспособности и других отягощающих факторов вы сможете доказать, что не являетесь злостным неплательщиком.

Обратите внимание, что не стоит рассчитывать на то, что написав в суд ходатайство о снижении размера неустойки, вы не получаете гарантию получения положительного ответа.

Если суд принял решение отказать вам в снижении неустойки без явных причин, то вы имеете право на обжалование этого решения.

Региональная юридическая служба.Бесплатная юридическая консультация 8 800 707-79-45

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59dc8f869d5cb3ab42e21429/5b28cb2017c7f900a9ed933a

Как снизить сумму пеней по договору займа

Как снизить сумму пеней по договору займа

ВАС разъяснил, что суд не вправе по собственной инициативе снизить неустойку. Он может это сделать, только если ответчик заявит о снижении (к примеру, в отзыве на иск либо в соответствующем ходатайстве). Причем такое заявление само по себе не означает, что ответчик признаетп. 1 Постановления № 81:

  • свой долг перед истцом;
  • факт нарушения со своей стороны договора.

то по жалобе кредитора на стадии кассации ее можно довзыскать с должника.

Заявляя требование о снижении неустойки, ответчик должен доказать ее явную несоразмерность последствиям нарушения договора. В частности, что размер возможных убытков кредитора значительно ниже начисленной неустойки.

Например, когда сумма неустойки значительно превышает сумму процентов, которую кредитор должен был бы уплатить за пользование краткосрочным кредитом, равным по сумме неисполненному обязательствуп. 2 Постановления № 81.

В свою очередь, истец не обязан доказывать причинение ему убытковп. 1 ст. 330 ГК РФ. При этом, чтобы опровергнуть доводы ответчика о несоразмерности неустойки, истец может ссылаться, в частности, на изменение:

  • ставок по кредитам;
  • рыночных цен на определенные товары;
  • валютных курсов.

Что говорит закон

Вопросы неустойки по договорным обязательствам, включая и кредитные договоры, довольно-таки хорошо урегулированы законодательством, и, надо сказать, правовые нормы можно расценивать как эффективные возможности для должника успешно разрешать проблему с неустойкой в свою пользу.

Решение вопроса в банке

​Урегулировать вопрос снижения неустойки с банком сложно, но можно. В любом случае нельзя пренебрегать возможностью решить дело мирным путем, ведь суд – это все-таки долго, нервно, а в судебном процессе банк будет сопротивляться гораздо более активно, чем при обсуждении проблемы с заемщиком.

Предлагаем ознакомиться:   Увольнения по статье за хищение

В рамках переговоров с банком и направлении ему официального заявления стоит делать акцент на том, что суды очень часто идут на встречу должникам, а у заемщиков есть полное право требовать уменьшения размера неустойки.

В то же время целесообразно аргументировать свою позицию не только законодательными нормами, но и сложившимися финансовыми трудностями, которые и повлекли просрочку по кредиту. Не помешает и подготовка предложений по урегулированию вопроса с долгом в целом. Тем более, что снижение неустойки не решит проблему задолженности как таковую.

Наиболее эффективны при решении вопроса с банком конструктивные предложения об урегулировании долговой проблемы, в которых кредитное учреждение увидит свою выгоду. Нужно постараться донести до банка, что просрочка связана со временными трудностями, а если они будут настаивать на своем – вы серьезно рассматриваете разрешение проблемы с неустойкой в судебном порядке.

При урегулировании вопроса снижения размера неустойки с банком вы можете поставить вопрос и о полном отказе кредитного учреждения от начисленной по ней суммы. Не факт, что банк согласится, но добиться в суде такого решения будет практически невозможно, а вот с банком – проще.

Какие доводы о снижении неустойки не должны трогать судей

ВАС сказал, что не являются основанием для снижения неустойки, в частности, следующие причины срыва договорных обязательств ответчикомп. 1 Постановления № 81:

  • его тяжелое финансовое положение;
  • неисполнение обязательств его контрагентами;
  • наличие у ответчика задолженности перед другими кредиторами;
  • наложение ареста на его деньги или иное имущество;
  • бюджетное недофинансирование;
  • добровольное полное или частичное погашение ответчиком долга на день рассмотрения спора;
  • ведение ответчиком социально значимой деятельности (например, в сфере ЖКХ, пассажирских перевозок и пр.);
  • наличие у него обязанности по уплате процентов за пользование деньгами (например, процентов по договору займа).

Предлагаем ознакомиться:   Изменение стороны в договоре оказания услуг

Уменьшение штрафных санкций в суде

В целом же можно отметить, что если заемщик сможет убедить суд в своем трудном финансовом положении и прочих материальных проблемах, а также приведёт рациональные доводы в пользу уменьшения суммы неустойки, то суд с высокой долей вероятности может ее уменьшить. Но в любом случае суды практически не идут на снижение процента неустойки ниже, чем действующая на момент нарушения кредитного договора ставка рефинансирования Центробанка.

Если банк очевидно затягивает процесс предъявления претензий к заемщику по поводу погашения просроченного долга и неустойки, вы можете смело руководствоваться положением закона о снижении в этом случае ответственности должника. Это будет мощный аргумент в суде, который легко доказать.

Да и потом, ситуация, при которой банк умышленно накапливает начисляемые суммы неустойки, не предпринимая мер к уменьшению своих убытков в результате нарушения, уже говорит о том, что никаких существенных убытков у банка от нарушения заемщиком условий кредитного договора нет.

Напротив, в некотором роде он получает прибыль, а значит, сложившаяся ситуация ему выгодна.

Если в суде вам отказали, обязательно обжалуйте решение. Судебная практика показывает, что дела о снижении неустойки по кредитным договорам судами рассматриваются неоднозначно, а позиция одной инстанции часто идет в разрез с позицией другой. Поэтому есть отличные шансы, что вышестоящий суд ваше требование все-таки удовлетворит.

Если у вас имеются вопросы по поводу снижения штрафных санкций по просроченному кредиту через суд, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Оптимальный размер неустойки

ВАС рекомендовал судам не снижать неустойку ниже двукратной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей в период нарушения. Однако стороны спора вправе доказывать, что средний размер платы по краткосрочным коммерческим кредитам в период нарушения договора был выше или ниже двукратной ставки.

Еще больше снизить неустойку суд вправе лишь в исключительных случаях. Однако конечная сумма неустойки не должна быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной ставки ЦБп. 2 Постановления № 81. Ниже этого уровня снижать неустойку можно лишь в экстраординарных случаях.

Если в роли неустойки выступает задаток

Кстати, ст. 333 ГК РФ и приведенные разъяснения можно применять не только к неустойке, но и к задатку. Чтобы понять, каким образом, нужно вспомнить, что неисполнение сторонами своих обязательств, обеспеченных задатком, влечет весьма жесткие последствияп. 2 ст. 381 ГК РФ.

ВАС указал, что если за неисполнение обязательства отвечает сторона, получившая задаток, то при взыскании с нее двойного задатка суд может по ее заявлению уменьшить половину от этой суммып. 8 Постановления № 81. Например, если двойной задаток равнялся 2000 руб., из них уменьшить по правилам ст. 333 ГК РФ можно только 1000 руб.

Если же «виновата» сторона, давшая задаток, то она может потребовать уменьшения суммы задатка, остающейся у его получателя. Для этого нужно заявить требование о возврате части задатка как неосновательного обогащенияп. 8 Постановления № 81; ст. 1102 ГК РФ.

До последнего времени суды нередко применяли норму о снижении неустойки по принципу «кто во что горазд». В частности, уменьшали ее, даже если их об этом никто не просил. В результате часто оказывалось, что просрочить платеж по договору выгоднее, чем взять на ту же сумму кредит, чтобы не допускать нарушения.

Надеемся, что с появлением комментируемого Постановления Пленума ВАС в вопросе снижения неустойки станет намного больше порядка.

Источник: https://impotencemeds.info/snizit-summu-peney-dogovoru-zayma/

Пример расчета процентов по договору займа и неустойки за просроченный платеж – Адвокат Закон

Как снизить сумму пеней по договору займа

Неустойка по договору займа призвана обеспечить исполнение заемщиком его обязанности по погашению долга, а также защитить права заимодавца в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по сделке. При установлении данной санкции не в виде фиксированной суммы для ее расчета применяется специальная формула.

Формы неустойки по договору займа

Формула расчета пени по договору займа

Пример расчета неустойки по договору займа в форме пени

Итоги

Формы неустойки по договору займа

Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) в ст. 330 не просто дает определение понятия неустойки, но и закрепляет две ее формы: штраф и пеня.

В отношении штрафа отсутствуют существенные сложности правового регулирования в связи с тем, что данный вид санкции устанавливается в твердом размере и подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий.

При заключении договора займа штраф как форма неустойки (при выборе именно этого способа обеспечения исполнения обязательства) подлежит выплате заимодавцу на следующий день после истечения срока возврата основной суммы долга либо процентов по нему.

С пеней дела обстоят несколько сложнее в связи с тем, что ее понятие не приводится законодательно, но практика (судебная и деловая) сформировала определенные ее признаки. В качестве судебного акта, регулирующего данный вопрос, можно рассматривать постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. В соответствии с данным судебным актом пеня:

  • варьируется в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности в соответствии с договором;
  • исчисляется за каждый день неисполнения обязательства в срок;
  • устанавливается в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
  • может начинать исчисляться со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязанности, предусмотренного договором.

Формула расчета пени по договору займа

Правила расчета неустойки по договору займа в форме пени следуют из определения (признаков) данного термина и в виде математической формулы выглядят следующим образом:

П = Ро × Р% × Кдн,

где:

  • П — размер неустойки по договору займа в форме пени за несвоевременный возврат денежных средств или установленных процентов за пользование ими;
  • Ро — размер неисполненного (исполненного по истечении установленного договором срока) обязательства, определяемый как невыплаченная сумма основного долга или просроченная сумма процентов за пользование деньгами;
  • Р% — размер закрепляемых в договоре процентов пени от стоимости обязательства;
  • Кдн — количество дней просрочки исполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денег и выплате процентов за их использование.

При закреплении в договоре обязанности заемщика выплачивать долг частями, пеня за невозврат денежных средств высчитывается за каждый период отдельно с учетом размеров невыплаченной к определенному сроку задолженности.

Ответственность по договору займа (пени, неустойки) — Про Займ

Поскольку договор займа является односторонним, обязанности и ответственность за нарушение договора займа есть только у заемщика. Как правило, в договоре прописывается неустойка (пени) за нарушение сроков возврата долга или нарушение графика погашения/выплаты процентов, если договором предусмотрено поэтапное погашение.

Если ответственность за несвоевременный возврат денег договором не предусмотрена, то согласно ст. 811, 395 ГК РФ, со дня когда деньги должны быть возвращены до дня возврата, начисляется законная неустойка по ставке рефинансирования.

Эти проценты имеют штрафной характер, в отличие от процентов за пользование займом и начисляются совместно с «обычными» процентами.

Для простоты и удобства рассчитать законную неустойку можно на нашем сайте, в калькуляторе расчета неустойки по 395 ГК РФ по ключевой ставке ЦБ РФ.

Если неустойка по договору займа за просрочку уплаты процентов составляет, скажем, 1% в день, ее взыскание в суде осложняется, очень вероятно суд ее снизит до двойной ставки рефинансирования или даже одинарной, иногда бывает, что снижают до 0,1% в день. У суда есть такое право (ст. 333 ГК РФ), чтобы пожалеть Заемщика.

Обычно они это делают лишь по заявлению заемщика, но случается и такое, что суд снижает по собственной инициативе без такого заявления (что мы считаем не правильным, поскольку состязательность судебного процесса никто не отменял).

Договорная неустойка заменяет собой законную неустойку и в суде предъявляется к взысканию либо договорная, либо законная (ключевая ставка ЦБ РФ). Рекомендуется прописывать в договоре неустойку 0,1% в день, поскольку в ином случае суд ее снизит, частенько, до ключевой ставки (8,25% / 365 = 0,02% в день).

А если указать в договоре 0,1% в день, суды обычно не заморачиваются и не снижают. В помощь калькулятор расчета договорной неустойки.

Начисление неустойки на проценты за пользование займом по-умолчанию считается недопустимым. Однако, если это предусмотрено в договоре, то суд такое требование удовлетворит.

Но я бы не советовал вписывать в договор такой пункт: суммы такой неустойки получаются в большинстве случаев копеечными (процент от процентов), не сопоставимыми с суммами процентов и уж тем более с суммой долга, а упорства в суде и времени на расчет займет много.

Начисление процентов на неустойку также недопустимо. Поскольку проценты начисляются за пользование суммы займа и берутся исключительно от суммы займа.

Досрочный возврат займа

Ответственность заемщика по договору займа неустойкой не ограничивается: заимодавец имеет также право на досрочный возврат суммы займа и всех причитающихся процентов по день возврата по договору займа в следующих случаях:

  • если заемщик допустил просрочку по возврату займа или очередного платежа по нему, или процентов хотя бы на 1 день (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
  • при утрате обеспечения или его удешевления (если договором займа предусмотрено обеспечение)
  • при иных нарушениях договора, например нецелевом использовании займа (когда в договоре прописано, что займ является целевым), уклонении заемщика от предоставлении отчетности о целевом расходовании суммы займа (если в договоре прописан такой пункт)

Источник:

Как рассчитывается неустойка по договору займа

Долговые обязательства – это не только необходимость своевременной оплаты определенной суммы, но и соблюдение при этом начисления процентов. Все зависит от типа заключенного договора займа размер процентов и формула их расчета различна, поэтому необходимо знать, на каких условиях необходимо вернуть деньги, должен каждый должник.

Базовые принципы расчетов процентов

Любые займы – это вид кредитного обязательства, по которому 1 сторона – займодавец, передает другой стороне – заемщику. Как правило, условия считается начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.

Нужно отметить, что размер процентов определяется по-разному. Всего может быть три варианта определения процентной ставки:

  • По договору, если на возвращаемую сумму процент начисления не указан в нем;
  • По ставке рефинансирования, если вдруг в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ считается беспроцентным;
  • По договору, если в нем нет, что займ считается беспроцентным, в таком случае процент не начисляется.

Дополнительные проценты возвращаются заемщику вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата денежных средств, в соглашение не указывается, то заемщик обязан вернуть займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.

Расчет процентов по займу осуществляется от условия договора или же действующих ставок Центробанка РФ. И не зависимо, от варианта расчета для проведения данной процедуры нужно знать:

  • Суммы займов, облагаемые процентной ставкой;
  • Размер процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный);
  • Количество дней за этот период времени, за который были начислены проценты.

При расчете процентов по договору займа нужно учитывать фактор, имеется ли просрочка платежа или же порядок расчета и выплата процентов, что даже может быть дополнительно оговорено в договоре. Так, например наличие просрочки обязывает заемщика оплатить, без учета процентов, неустоек, определяется в договоре, либо законом.

Источник: https://advokat-136.ru/instruktsii/primer-rascheta-protsentov-po-dogovoru-zajma-i-neustojki-za-prosrochennyj-platezh.html

Реально ли взыскать неустойку по договору займа

Как снизить сумму пеней по договору займа

Право на взыскание неустойки по договору займа возникает у займодавца при нарушении должником срока возврата ссудных денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойка по договору займа между физическим лицами и организациями рассматривается, как мера ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Суть неустойки по договору займа

Неустойка по договору займа предъявляется, начиная со следующего за датой расчета дня. Например, если соглашением предусмотрен возврат займа 20 июля, а фактически он произведен 25-го. То за четыре дня – 21, 22, 23  и 24 июля – займодавец вправе начислить неустойку и предъявить ее к взысканию.

Штрафные санкции в договоре могут быть сформулирована следующим образом:

Гражданский Кодекс «воспринимает» штрафы и пени синонимами неустойки. Разница между ними заключается в форме: первый взыскивается в твердой сумме, а второй и собственно неустойка в процентах.

Размер неустойки по договору займа

Применяется понятие договорной и законной неустойки. Процент первой указан в кредитном соглашении – он может быть ниже, но не выше, чем по закону. Законной именуется размер неустойки по договору займа по ФЗ-353 от 21.12.2013г. – ее максимальный предел согласно ст. 21 данного норматива составляет 20% годовых от просроченной суммы.

Вышеуказанная ставка используется в договорах, предусматривающих начисление процентов и на период просрочки – должнику предъявляется сумма долга с процентами по займу плюс неустойка. Возможен и другой вариант — приостановка начисления процентов за пропущенный период. С заемщика кроме основного долга взимается только неустойка 0,1 % – проценты за период задержки не рассчитываются.

Как рассчитать неустойку по договору займа?

Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.

Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:

Н = Д х % х П,

где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.

Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.

Допустим, гражданин Орлов оформил договор займа на 50 000 руб. в кредитной организации. По договору возвращать ссуду он должен по графику равными долями в течение двух лет. Стоимость займа составила 18% годовых. Соответственно, ежемесячный платеж, включая проценты за пользование займом, составляет 2 833 руб. При задержке выплаты на 11 дней банк вправе предъявить клиенту Орлову выплату неустойки. По договору она составляет 15% годовых от невыплаченной в срок суммы. Поскольку речь идет о задержке ежемесячного платежа, то начислить пени – неустойку по договору займа – банк вправе только на его сумму. (2 833 / 100 х 15 / 365) * 11 = 12,76 руб. Таким образом, размер ежедневной пени за неуплату в срок ежемесячного платежа составил 1,16 руб. При последующем расчете неустойки по договору займа калькулятор обязательно учитывает начисление предыдущих санкций.

Снижение неустойки по договору займа

В вышеприведенном примере расчета неустойки по договору займа приведена скромная сумма. Но, на практике ее размеры бывают довольно внушительными. Например, если взят кредит на 1 млн. руб. или более, и платежи не производятся в течение длительного времени.

В этом случае накапливается существенная сумма основного долга и процентов по нему. Остановить начисление процентов в этом случае или нет – решает кредитная организация.

По закону их начисление автоматически останавливается при предъявлении судебного иска о взимании задолженности.

Только суд вправе снизить сумму штрафных санкций за неисполнение кредитного договора.

Четких указаний относительно параметров снижения закон не предусматривает – этот вопрос решается по усмотрению суда.

Статей 333 ГК РФ должнику предоставлено право заявить суду о снижении суммы неустойки, а последнему удовлетворить его ходатайство. По умолчанию заявленная кредитором неустойка судом не уменьшается.

Основания для снижения неустойки по договору займа

Удовлетворяя ходатайство ответчика о снижении суммы предъявленной ему неустойки, суд обычно принимает во внимание следующие обстоятельства.

  • Значимость суммы ущерба. Если сумма предъявленной неустойки ее превышает,  или явно завышена по отношению к наступившим для займодавца последствиям, то суд обычно идет на уступку должнику. Размер штрафных санкций в этом случае снижается.
  • Ничтожность срока нарушения обязательств. Судебная практика по делам о взыскании неустойки по договорам займа говорит о том, что суды принимают во внимание длительность нарушенного срока. Если из него явно не следует систематичность нарушения, то добиться снижения неустойки будет несложно.
  • Слишком высокие проценты пени. Даже, если под договором стоит подпись клиента, в судебном разбирательстве можно добиться снижения неустойки, обосновав в ходатайстве слишком высокий процент штрафных санкций. Для удовлетворения подобного ходатайства необходимо в нем отразить %-ное и денежное выражение неустойки плюс сумму основного долга.

Вышеприведенные основания принимаются судами РФ в совокупности или по отдельности. В любом случае принимается во внимание и факт того, какие финансовые последствия для должника будет иметь погашение штрафных санкций.

Неустойка по договору займа: судебная практика

Судебная практика по неустойке по договору займа свидетельствует о том, что реального снижения можно добиться, только указав в ходатайстве одно или все имеющиеся обстоятельства из вышеприведенного пункта.

Ответчики совершают большую ошибку, пытаясь снизить пени по следующим основаниям.

  • Ухудшение финансовой ситуации;
  • Исполнение долговых  обязательств перед другими кредиторами;
  • Неисполнение третьими лицами обязательств перед должником;
  • Погашение долга в ходе судебного разбирательства;
  • Арест имущества и счетов должника;
  • Исполнение должником обязательств по социально значимым программам.

Процедура взыскания неустойки по договору займа

Законом взыскание штрафных санкций с должника производится в два этапа — досудебном и судебном.

В рамках досудебного разбирательства должнику направляют уведомление с расчетом задолженности. В нем обязательно по отдельности указывается сумма основного долга, процентов за использование займа и размер неустойки. Расчет обосновывается ссылками на пункты договора и статьи закона. Образец Претензии о погашении задолженности по ссылке.

Судебный этап начинается с подачи иска в суд. К нему обязательно прилагается копия письма, свидетельствующая о попытках досудебного решения спора. В самом тексте обосновывается сумма предъявленных требований. Обращение в суд сопровождается оплатой госпошлины и услуг юриста.

Истцу нужно быть готовым к снижению суммы заявленной им неустойки. Если размер основного долга и начисленных по договору процентов не корректируют, то по штрафным санкциям, скорее всего, будет снижение. Зная об этом, специально завышать размер пени не следует – суд все равно проверит расчет на соответствие действующему законодательству.

Исковое заявление о взыскании неустойки по договору займа

Для взыскания неустойки по договору займа исковое заявление подается в мировой суд – для физических лиц,  и в Арбитражный – для юридических. При сумме требований до 50 000 руб. организации также, как и обычные граждане, подают иски в мировой судебный участок.

Требования к исковому заявлению

Иск должен быть оформлен по следующему алгоритму (образец искового заявления здесь) :

  • Указание судебной инстанции.
  • Обоснование возникновения долга.
  • Описание предпринятых истцом действий.
  • Требования к ответчику.
  • Перечень подтверждающих приложений.

Для суда имеет значение обоснованность требований и предпринятых действий по досудебному урегулированию. Большое значение имеет доказательная база – документы, свидетельствующие о явной вине должника и попытках истца решить вопрос без суда.

На страницах нашего сайта представлена самая свежая информация по взысканию неустойки с должника по договору займа. Сведения регулярно обновляются и корректируются с учетом выхода поправок к законодательным актам.

Источник: https://neustojki.ru/neustojka-po-dogovoru-zajma

Снижение процентов по займу микрофинансовой организации в суде

Как снизить сумму пеней по договору займа

Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций был принят еще в 2010 году. Но изменение регулирования работы МФО продолжается до сих пор.

ФЗ № 151 является основой функционирования МФО. На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО  могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

Убытки МФО покрывает за счет грабительских ставок.

Что такое МФО?

Описание принципов действия МФО описано в законе в 1 главе. Всего в ФЗ № 151 — 5 глав, 17 статей. МФО является юрлицом, регистрируется как фонд, некоммерческая организация, товарищество или (обычно) хозяйственное общество.

К МФО не предъявляется требований по размеру Уставного капитала. Единственное, что  ограничивается – максимальный размер микрозайма, равный 1 млн. руб. Кредит предоставляется заемщикам на основании договоров. Процентные ставки, а точнее их предельная величина регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Требования к микрофинансовым организациям

В законе описаны требования к руководящему составу МФО. В управление и на правах учредителя не могут привлекаться люди с непогашенной судимостью, ранее судимые за экономические преступления, входящие в состав руководства банков, потерявших лицензию.

Акциями и долями в МФО судимые люди могут владеть в размере, не превышающем 10 %.

Попасть в реестр ЦБ РФ МФО может по заявлению учредителей. После открытия МФО на регистрацию в реестре предоставляется 2 недели. Придется предоставить копии учредительных документов. Исключить из реестра Центробанка может по собственному усмотрению или заявлению руководства МФО.

По инициативе центробанка МФО лишается права работать при препятствии легализации финансовых потоков, поддержке терроризма, нарушении закона, при предоставлении недостоверной отчетности.

Займы предоставляться могут только в рублях на основании Правил организации, не противоречащих закону. МФО может не только выдавать, но и привлекать деньги в виде вкладов, пожертвований, инвестиций, займов. Впрочем здесь также много ограничений, в частности, сумма вклада не может быть менее 1,5 млн. рублей, чтобы не было массового сбора средства по модели «финансовой пирамиды».

МФО не может менять ставки по своему усмотрению, изменять условия договора или размер комиссионного вознаграждения, производить операции с ценными бумагами. Раз в квартал МФО отчитывается перед ЦБ РФ.

Для МФО Центробанк является мощным регулятором, который вполне справляется с возложенными обязанностями. Помимо главного банка страны с претензиями на нарушения в деятельности МФО возможно обращение в Роспотребнадзор.

Полный перечень обязанностей и запрещенных действий можно найти в ФЗ № 151.

Требования по процентам по микрозаймам

ЦБ РФ  с начала этого года ограничил проценты по микрокредитам. Эту информацию МФО обязаны доводить до потребителя.

Уровень ставки процентов по кредиту не может превышать трехкратный размер долга, при этом срок кредитования не может быть больше года.

Таким образом, при кредитовании в размере 30 тысяч рублей, ни при каком сроке сумма к возврату не может превысить порог 120 тыс. рублей. Ранее подобная мера уже применялась в марте прошлого года, но тогда оговаривался 4-хкратный размер.

Финансовый регулятор не скрывает, что и в будущем меры могут ужесточаться. Крупные компании не  заинтересованы в начислении больших процентов, так как налоги они платят уже с начисленных, а не оплаченных процентов, поэтому вряд ли огромный долг в их интересах. Большинство игроков на рынке начисляет проценты только первые 90 дней, а далее долг продается коллекторским компаниям.

Перспективы снижения ставки по микрозайму в суде

Если в споре с МФО не обойтись без суда, то стоит иметь в виду, что с суд явиться надо обязательно, присутствие оппонента может сыграть решающую роль. Учтите, что биться за решение в первый раз гораздо проще, чем при пересмотре (обжаловании) дела. В суд, как правило, обращаются постфактум, но даже при уже действующем договоре можно попытаться через суд уменьшить проценты по кредиту.

Даже сейчас судебных дел по вопросам кредитования не так много. К таким мерам приводят в основном слишком высокие ставки по договору, который подписывается заемщиками в минуту отчаяния.

Кабальные сделки и сделки с злоупотреблением правомочиями со стороны МФО достаточно сложно доказуемы.

Но если проценты по займу превышают ограниченный ЦБ РФ лимит, то это главный аргумент для суда, даже если заемщик подписал договор на таких условиях, ведь договор не может противоречить закону.

По расчетам Банка России предельную ставку по кредиту никак не может превысить 818,195% годовых. Судебная практика показывает, что суд при присутствии заемщика чаще всего полностью принимает его сторону. Если проценты по договору превышены, то ставка может быть отменена. Уменьшить через суд можно и неустойку при просрочке кредита, но здесь требуется активность истца.

Снижение штрафов за просрочку по микрозайму

Начисленные по микрокредиту штрафы и неустойки подлежат снижению  через суд, решение принимается на основании ст. 333 ГК РФ. Данная статья регулирует только пени и неустойки, начисляемые за просрочки по платежам и не относится к сумме процентов.

Часто, должники получают к оплате уже через несколько месяцев счет на оплату кредита в несколько раз, превышающий саму сумму долга. Для начала, требуется обратиться в МФО с требованием разъяснить из чего складывается данная сумма. При необходимости на этой стадии можно обращаться за помощью в Роспотребнадзор или общества защиты прав потребителей.

Суд уменьшает неустойку до соразмерных размеров на основании заявления самого должника – потому обращение в суд в такой ситуации всегда можно считать разумным.

Признание сделки недействительной на основании признания ее кабальной

Ходить в должниках у МФО крайне невыгодно. Проценты по микрокредитам растут с невероятной скоростью. Проценты вполне могут достигать 800 % годовых, а понизить нагрузку до предельного размера процентов для МФО, т.е. четырехкратного (фактически это долг + 300 %) можно только через суд.

Сократить проценты ниже уровня предельного порога намного сложнее, чем неустойки и пени. Только одного заявления в суд не хватит. Для снижения уровня процентов еще ниже подать в суд можно по двум основаниям.

Во-первых, можно сослаться на ст. 17 Конституции о злоупотреблении правом (аналогичные статьи есть и в законе – ст. 179 ГК РФ). Подать заявление можно в течение года со дня подписания договора.

Этот путь решения проблемы предполагает подачу заявления в суд о признании сделки кабальной, а следовательно, недействительной.

Чтобы воспользоваться данной причиной необходимо доказать, что при заключении сделки, заемщик был в крайне тяжелой ситуации, о чем знала МФО, и поэтому предложила сделку на очень невыгодных условиях, воспользовавшись ситуацией.

Причинами может служить принуждение, факты насилия, применения по отношению к заемщику силы. Также сделка может быть признана недействительной, если кредитор ввел заемщика в заблуждение, обманул, заключил сделку с целью завладения залогом.

Второй вариант, доказать документально причину неплатежей по микрокредиту. Причина должна быть действительно уважительной, например, потеря нетрудоспособности. Никаких эмоций, только «голые факты». Часто суд ограничивает сумму процентов вплоть до 100 % годовых и даже ниже.

Злоупотребление правом со стороны МФО

Заемщик микрокредита может подать в суд также на основании 17 статьи Конституции по факту злоупотребления полномочиями МФО, что предусматривается положениями ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав».

В данной ситуации речь скорее о том, что МФО часто наоборот затягивают обращение в суд, поскольку «срок идет, проценты капают» — МФО выгодно нахождение заемщика в состоянии задолженности, особенно если к процентам можно добавить еще пени за просрочку.

Должники часто не знают о своих правах, и поздно обращаются в суд, а МФО, имея представление о своих правах, не торопятся начислять проценты, выставляя счет на долг, только тогда, когда он превысит все адекватные размеры.

Действия МФО можно обжаловать в суде. Подать иск необходимо в течение года с момента заключения договора. Суд по правовым прецедентам на стороне заемщика, если МФО преднамеренно затягивает подачу в суд.

Например, микрозайм выдан на месяц, просрочка составляла более 90 дней, в принципе, тело долга уже перевалило за 100 %-ный рубеж, но кредиторы часто ждут более длительный срок, от года и более.

Суд, как правило, снижает процентную нагрузку до 100 % относительно суммы долга.

Чтобы выиграть дело, и добиться снижения процентов, не обязательно самому подать иск, главное явиться на судебное заседание, и обязательно составить отзыв на исковое заявление МФО.

Рекомендации для заемщика

Предостеречь себя от огромного долга из-за микрокредита можно и нужно. Правила для заемщика достаточно просты.

Во-первых, необходимо внимательно прочитать договор, решить, посильна ли кредитная ноша в оговоренный в договоре срок.

Например, сумма в 30 тысяч рублей, выданная всего на месяц может быть не возвращена вовремя по многим причинам. Заемщика могут подвести работодатели, появятся другие срочные статьи расходов и т.д.

Но это не единственные правила. Обращаться лучше в рекомендованное кем-то МФО или хотя бы на основе реальных отзывов в Интернете.

Если просрочка все-таки возникла, то ни в коем случае не стоит скрываться, лучше пойти в офис компании, и попытаться договориться на посильную рассрочку, продление, другие адекватные меры. Выбирая МФО, предпочтение стоит отдавать организациям с более низкими процентными ставками. Выбор на рынке микрокредитов в каждом городе довольно внушительный.

Если кредит выдается удаленно, то договор можно прочитать условия на сайте и зафиксировать их, обычно, эта информация есть в правилах предоставления кредита. Не стоит уповать на то, что интернет-займ требует меньше ответственности. Юридически личное и онлайн заключение договора полностью равнозначны.

Основные проблемы по кредиту, с которыми обращаются в суд, — это получение займа по чужим документам, указание недостоверных сведений о себе, изменение условий договора кредитором МФО, неуплата долга или полный отказ в возмещении кредита.

Стоит понимать, что некоторые причины могут рассматриваться не в гражданском, а в уголовном судопроизводстве, если речь идет о реальном криминале, то с заявлением нужно идти в Прокуратуру.

Решить вопрос с просрочками можно не только через суд, но и путем переговоров с МФО.

Есть вариант перекредитоваться, найти источник рефинансирования.

При указании причин для решения вопроса мирным путем можно сослаться на ухудшение здоровья, материального положения, чрезвычайные события в семье, стране, регионе и т.д.

Уклонение от уплаты кредита беспричинно может повлечь иск с обвинением в мошенничестве. Если дело доходит до суда, то основной долг возвращается кредитору в 98 % случаев.

Проценты во многих ситуациях снижаются, а пени и неустойки по иску можно снизить практически на 90 %.

Учтите, что если дело будет разбираться в суде, то другой займ даже в МФО вам одобрят не скоро, поэтому не стоит недооценивать вариант с досудебным решением проблемы.

Так как кредитор все-таки выдавал деньги, и суд их ему, наверняка присудит, то расходы по суду лягут на должника. Иногда суд может обязать должника выплатить и моральные издержки организации.

Микрозаймы: будут ли снижены проценты до реальных

Международная конфедерация потребителей обратилась в Центробанк с требованием урезать проценты по микрокредитам хотя бы до уровня 100 % годовых.

Совсем отказаться от услуг МФО государство не может, так как они востребованы, и заменить государству их нечем. «Деньги до зарплаты» можно занять быстро, не имея работы и т.д.

Но доступность средств играет с людьми злую шутку, а высокие проценты порой просто невозможно погасить.

Инициаторы изменений в деятельности МФО уверены, что необходимо и здесь ввести подтверждение доходов, то есть МФО обязано убедиться, что человек имеет средства к погашению кредита изначально.

Сейчас в среднем предоставляются микрокредиты в размере 30 тысяч рублей под 600-800 % годовых.

И даже при таких угрожающих цифрах на долю микрокредитов приходится почти половина рынка кредитования в России.

Уже в середине 2015 года проценты были ограничены законодательно. Поддерживая обычное банковское кредитование сниженными ставками, по сути государство вызывает повышение требований банка к получателям кредита, и население с небольшими доходами не может получить кредит по сниженной ставке, вследствие чего обращается в МФО.

Организации, выдающие небольшие кредиты, при получении кредита собирают данные о родственниках, используя их потом для требования задолженностей. Международный опыт показывает, что в развитых европейских странах оплата за риск не превышает 100 %.

Но уровень доходов этих стран предполагает большую надежность заемщиков, а следовательно, сокращение рисков. Риск кредитора обусловлен отсутствием проверки кредитной истории, места работы заемщика, а также кредитной нагрузки по другим кредитам.

Именно по этой причине дальнейшее снижение ставок может произойти только через 1-2 года.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/06/21/snizhenie-procentov-po-zajmu-mikrofinansovoj-organizacii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.