+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Банкротсво может списать долги по кредитам

Содержание

Как списать долги по кредитам физических лиц при процедуре банкротства

Банкротсво может списать долги по кредитам

В условиях повсеместного удорожания жизни без кредитов просто не обойтись. Современный банк готов предоставить кредит на любые цели и в любом размере. Но не все оформившие кредитный договор физические лица, готовы к планомерному возвращению банку полученной суммы. Со временем появляется долг, основным способом избавления от которого во многих случаях является банкротство.

Процедура списания долгов при процедуре банкротства физического лица, как происходит процесс пошагово, на основании каких документов/решений уполномоченных органов?

Долг по кредиту физического лица списывается банком, если:

  • физ. лицо обанкротилось;
  • должник умер;
  • он признан безнадежным;
  • исковая давность по нему истекла.

Процедура списания долга в ходе банкротства связана с использованием таких методов, как наблюдение, внешнее управление, рефинансирование или реструктуризация. Рассматриваемые методы являются частью процесса банкротства.

В большинстве случаев потенциальные должники не знают, списываются ли долги при банкротстве физических лиц. Ответом на этот вопрос станет судебное постановление.

Пошагово этот процесс можно представить следующим образом:

  1. В банк поступает иск о банкротстве физического лица. Заявление подает должник или кредитор (банк);
  2. Суд назначает время и место слушаний по делу. В рамках рассмотрения его производится оценка имущества должника, определяются реальные возможности для полного или частичного возвращения долга.
  3. Суд выбирает наиболее подходящую процедуру, которая поможет должнику освободиться от долга. Это может быть реструктуризация долга с предоставлением банкроту существенной отсрочки по выплатам.
  4. Если у должника нет возможности выплатить долг, его объявляют банкротом. После этого все движимое и недвижимое имущество банкрота (исключение – личные вещи и предметы, необходимые для профессиональной деятельности) арестовывают и продают с торгов. Полученными средствами оплачивают долг. Если средств недостаточно, оставшийся не выплаченным остаток аннулируется (списывается).

Важно! После списания долга банк не вправе предъявлять дальнейшие претензии к банкроту. Все обязательства с этого времени признаются выполненными.

При рассмотрении дела о банкротстве и дальнейшем списании долга руководствуются:

  • ФЗ РФ №127-ФЗ РФ «О несостоятельности»;
  • ГК РФ;
  • положениями кредитования, оформленного между банком и кредитором.

Банк стремится всеми силами защитить свои средства, потому ему не выгодно банкротство физлица, ведущее к безвозвратному списанию долгов. Скорее всего, сотрудники банка попытаются не доводить до суда и предоставят должнику отсрочку по кредиту на более гибких условиях.

Такая возможность может быть заблаговременно прописана в кредитном договоре. Перед подписанием документ должен быть внимательно изучен. Банку без разницы, кого кредитовать, о своем будущем должен заботиться сам клиент.

Какие особенности списания различных видов задолженности?

Банк – это финансовая организация, работа которой основана на совершении операций с деньгами. Финансы – это основной инструмент, которым пользуется банк. Если лишить его этого инструмента, работа учреждения будет нарушена.

Чтобы этого не произошло, банк обязан внимательно следить за финансами и совершаемыми с их участием сделками.

Предоставление займов и кредитов является разновидностью таких сделок.

Основной гарантией по ним выступает залоговое имущество, но такое предоставляется заемщиком не всегда.В большинстве случаев гарантировать 100% возврат средств невозможно.

Так, в ситуации с банкротством физлица, банку и вовсе придется списать все долги, а значит утратить шанс на возвращение потраченных средств.

По кредитам в банке

Если физлицо берет кредит в банке с целью последующего обмана этой организации посредством объявления себя банкротом, то оно совершает ошибку. В действительности, банки крайне редко идут на списание долгов по кредитам физических лиц. Если такое случается, то лишь после тщательно проведенной проверки должника. Выявить мошенничество судебным органам будет несложно.

Банки стараются не допустить банкротства своих должников. Если у физического лица имеются проблемы с оплатой кредита (не важно маленький долг или большой), банк вправе перепродать долг третьему лицу, в том числе и коллекторам.

Важно! Если у физлица накопилось долгов на сумму, превышающую 500 тыс. рублей и он не знает, как можно списать долг по кредитам физических лиц иным способом, то он вправе подать иск о признании себя банкротом.

Заявление аналогичного содержания может поступить и от имени банка. Но чаще всего подобные учреждения предпочитают не списывать долги, а искать иные пути выхода из долговой, кризисной ситуации.

Пример: Гражданин Юлий Р. Е. задолжал банку по кредиту, просрочил 4 месяца подряд. Опасаясь действия коллекторов, которым кредитор может передать право на долг, должник самостоятельно обратился в суд с просьбой признать его банкротом.

После завершения процедуры пристав арестовал имеющуюся собственность для последующей продажи с торгов. Выученных средств для покрытия кредита не хватило, остаток долга списали.

Главной особенностью списания долга по кредиту перед банком является упомянутое выше нежелание банка терять денежные средства и поиск им альтернативных вариантов решения вопроса. Это касается и попыток списания дебиторской задолженности при банкротстве должника.

По займам в микрофинансовых организациях

Списание долга микрофинансовой компанией является крайней мерой, используемой, когда сделать ничего другого невозможно. Вернуть деньги намного выгоднее, чем их списывать.

Узнав о долге, сотрудники организации обращаются к должнику и пытаются наладить с ним контакт.

Возможно, что причина задержки оплаты кроется в неудобном графике платежей или высокой процентной ставке. В этом случае срок погашения долга может быть продлен.

Если причина не в этом, то кредитор вправе обратиться к коллекторам или в суд. В последнем случае списание долгов произойдет, как только должника признают банкротом.

По налогам

Долг перед ФНС РФ списывается в том же порядке, что и задолженность по кредитам. Чтобы произошло списание, должник обязан обратиться в суд и доказать свою неплатежеспособность. Долги по налогам также списывают в рамках налоговой амнистии.

Распространяется она не на все категории граждан, но большинство пенсионеров, льготников, ИП, не занимающиеся основной деятельностью, нос долгами, не оплаченными до 1 января 2015 г. в 2018 г. получили шанс таковые не платить вовсе.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Списаться могут не все долги. Так, даже после объявления должника банкротом,он обязуется оплатить:

  • алименты;
  • причиненный моральный вред;
  • лечение гражданина, пострадавшего по его вине.

Юридические лица также не освобождаются от необходимости возвращения долга по заработной плате.

Если должник преднамеренно довел себя до банкротства, то при наличии соответствующих доказательств, его заем останется не списанным.

Такого гражданина могут привлечь к административной или уголовной ответственности. Совершивший мошеннические действия должник, рассчитывать на аннулирование долгов также не вправе.

Внимание! Любые попытки спрятать имущество и уклониться от предоставления сведений о реальном положении дел, приведут к бесполезности самой процедуры банкротства. Суд все тщательно проверяет, какой бы ни была хорошей мошенническая схема, скорее всего ее обнаружат.

Освобождение от долга по кредиту или налогам происходит разными способами, чаще всего в ходе процедуры банкротства. Чтобы получить возможность делать это на наиболее выгодных условиях, должнику следует обратиться в суд с соответствующим заявлением до того, как это сделает банк.

Причины для обращения должны быть реальными, документально подтвержденными. В противном случае, сам факт обращения рассматривается, как попытка совершения мошеннических действий.

Источник: https://bankrotstvo-fiz-lits.ru/fizicheskih-lits/protsedura/spisanie-dolgov-po-kreditam.html

Как списать долги по кредитам в 2020 году

Банкротсво может списать долги по кредитам

Доступность кредитов быстро увеличила популярность этой услуги, однако заемщики не всего могут оптимально распределить кредитную нагрузку.

В какой-то момент становится нечем платить по кредитам: возникают просрочки, начисляются штрафы, безнадежно портится кредитная история. И заемщики начинают искать способы, как списать задолженность по кредитам, нередко усугубляя свое положение.

Существует ли способ на законном основании избавиться от долгов перед банками и что для этого нужно? Разберем этот вопрос.

Вариант 1: Реструктуризация

Если просрочка по кредитным обязательствам небольшая и банк еще не подал документы в суд на взыскание просроченной задолженности, то можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Взаимодействие с кредитором позволит:

  • уберечься от штрафных санкций со стороны банка;
  • выплачивать кредит с меньшим ежемесячным платежом;
  • остаться в ряду добропорядочных заемщиков.

Но могут ли списать долг по кредиту через реструктуризацию? К сожалению, банковская реструктуризация не подразумевает избавление от задолженностей. Она лишь предлагает должнику более щадящий режим погашения, и списать с её помощью долги не получится.

Также стоит быть готовым, что график платежей существенно растянется во времени. Однако в этом есть свое преимущество: из-за длительного срока размер обязательного ежемесячного платежа будет небольшим.

Поэтому данный вариант подойдет тем, чье финансовое положение еще не совсем плачевно.

Вариант 2: Рефинансирование кредита

Это способ напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасится старый долг.

Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется.

Иными словами, это другой способ отсрочить необходимость расплачиваться с кредиторами, но не возможность списать задолженность.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Вариант 3: Сроки давности

Еще один способ, как списать долги, заключается в том, чтобы подождать окончания срока давности кредитного договора. Через сколько лет списывают долги по кредитам? Если кредитор предъявит претензии по истечении трех лет, то в удовлетворении иска суд ему откажет.

Но это вариант легального списания долгов имеет немало недостатков:

  1. Кредитная история должника будет безнадежно испорчена.
  2. Должнику придется в течение трех лет буквально прятаться от кредиторов — избегать любого контакта с ними, не вносить платежи.
  3. Если в течение трех лет банк подаст в суд, то придется закрывать задолженность.

Перед тем, как списать долг в Сбербанке или любом другом крупном банке таким способом, обязательно учтите, что юридический отдел этих финансовых организаций редко затягивает сроки подачи в суд исковых заявлений.

Уповать на удачу практически бесполезно – в крупных банковских компаниях внимательно следят за такими вещами. Этот вариант больше подходит для многочисленных МФО, часто прибегающих к услугам коллекторов в случае невозврата долгов.

Но и в этом случае стопроцентной гарантии списания задолженности нет.

Вариант 4: Оформить личное банкротство

Банкротство физлица в России – это самый надежный способ списать долги по кредитам. Несомненный плюс этой процедуры заключается в том, что она позволяет списать задолженности – даже те, которые находятся на исполнении у судебных приставов.

К тому же, банкротство физического лица отвечает непосредственно на заданный вопрос: как списать долги законно? Не прячась от кредиторов, не переплачивая проценты по банковской реструктуризации или рефинансированию. Именно официальное признание финансовой несостоятельности физлица позволяет сделать это.

Признание граждан некредитоспособными через Арбитражный суд с каждым годом набирает популярность – сотни тысяч россиян ежегодно подают иск с просьбой присвоить им статус банкрота.

В ходе банкротства физлица должнику доступны две процедуры:

  • Реструктуризация долга. В отличие от банковской, процентная ставка не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ, а срок составит не более трех лет. Основной плюс — процедура реструктуризации применяется для погашения долгов перед всеми кредиторами, чего не смогут предложить в банке. Однако суд редко выбирает именно эту процедуру для банкротства физических лиц, поскольку она подразумевает способность должника рассчитаться с кредиторами через какое-то время;
  • Реализация имущества. Как и при реструктуризации, во время этой процедуры можно решить вопрос со всеми долгами одновременно, но за счёт имущества должника, которое продают на специальных аукционах. Забрать могут далеко не всю собственность, к примеру: единственное жилье (если оно не ипотечное), средства для осуществления профессиональной деятельности, предметы, не относящиеся к роскоши и другому дорогостоящему имуществу – останутся в распоряжении должника и не войдут в конкурсную массу для реализации на торгах.

Списывают ли банки долги при банкротстве? Если гражданин официально признан Арбитражным судом банкротом, то они просто обязаны это сделать – таков закон. Но если по договору были поручители по кредиту, то все требования кредиторы могут переадресовать им.

Банкротство физического лица — это лучший способ, как легально списать долг у приставов, а не только у банков. С момента подачи заявления действие всех исполнительных производств приостанавливается. При успешном признании должника банкротом все долги подлежат списанию.

Однако и в этом правиле есть исключение. Даже после банкротства физлица не спишут следующие долги: по алиментам, по выплате заработной платы наемным работникам, по возмещению морального вреда и сумм, назначенных в виде наказаний.

Но если в списке долгов только кредитные, то банкротство – оптимальный вариант.

Вариант 5: Госпрограмма по списанию долгов

Указ Президента о списании долгов №1331 и Постановление Правительства №373 затрагивает заемщиков по ипотеке, неспособных более исполнять кредитные обязательства. Участие в программе позволяет списать задолженности на сумму до 600 тысяч рублей. Однако здесь есть свои нюансы. Рассмотрим, как можно списать долги этим способом:

  1. Перейти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, удовлетворяете ли Вы её условиям.
  3. Собрать и подать все необходимые документы в банк, являющийся участником программы.
  4. Дождаться решения финансовой организации.

Недостаток госпрограммы в том, что подходит она далеко не для всех заемщиков и актуальна только при ипотеке. И полностью от долга она не освобождает — лишь от его части. Однако это неплохой вариант для тех, у кого ипотечная квартира является единственным жильем, ведь в процессе реализации имущества ее могут списать.

Чтобы узнать, может ли банк списать долг, и какой вариант лучше всего подходит в той или иной ситуации, обратитесь к специалистам из нашего центра юридической поддержки.

Кредитные юристы помогут решить все вопросы с проблемной задолженностью максимально быстро и с наименьшими затратами, обеспечат грамотное сопровождение в течение всей процедуры.

С нашей помощью Вы сможете без проблем оформить банкротство физлица и законно избавиться от всех долгов!

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Хотите узнать свою задолженность у судебных приставов? Спросите у телеграмм бота — @dolginetbot

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Источник: https://Bankrotom.ru/Kak-spisat-dolgi-po-kreditam

Какие долги списываются, а какие нет, если физическое лицо станет банкротом?

Банкротсво может списать долги по кредитам

Инициировать процедуру банкротства может сам должник, кто-то из его кредиторов или организаций, которым он задолжал крупную сумму денег. Если с кредиторами все ясно, то зачем гражданину обращаться в суд с данным требованием? Ответ прост – чтобы признать себя банкротом и списать все долги физическому лицу.

Предполагает ли банкротство физических лиц списание долгов? Да, хотя и не во всех случаях. Согласно статье 213.28.

закона о «Банкротстве», после того, как реализовано все имущество, подлежащее реализации (есть перечень имущества, которое изъять и продать в счет погашения долгов не могут), и оплачена часть долгов гражданина в порядке очередности кредиторов, оставшиеся долги подлежат списанию.

Если же с гражданина взять нечего, то его долги просто спишут? Не все так просто. В этой статье разберем, позволит ли банкротство физических лиц в 2019-2020 году избавиться от проблем с кредиторами, и какие у этого шага будут последствия.

Списываются ли долги при банкротстве физ лиц

Если суд принимает в производство заявление о признании лица банкротом, это дает старт многомесячному разбирательству, призванному выяснить, что на самом деле происходит с активами должника, может ли он договориться с кредиторами (итогом станет заключение мирового соглашения), или же в отношении его долгов может быть проведена реструктуризация.

Иногда единственным вариантом становится продажа имущества, принадлежащего гражданину, с тем, чтобы за счет вырученных денег погасить его долги перед людьми и организациями. Собственно, банкротом гражданина признают только в третьем случае – когда невозможна реструктуризация. К реализации имущества приступают только при банкротстве физического лица.

Процедура такова:

  • гражданина признают банкротом (если он не смог договориться с кредиторами или не был принят план реструктуризации),
  • суд назначает финансового управляющего, который будет разбираться с имуществом, принадлежащим банкроту (это может быть тот же финансовый управляющий, который принимал участие в процедуре реструктуризации долгов, или новый),
  • в шестимесячный срок все имущество описывается и продается.

Кредиторы сообщают финансовому управляющему о счетах, вкладах, ином имуществе гражданина, которое у них хранится. Банкрот сдает финансовому управляющему все свои банковские карты. С момента объявления гражданина банкротом все денежные поступления на его счета поступают в распоряжение финансового управляющего.

Списание долгов по банкротству физических лиц – это один из завершающих шагов.

После того, как суд вынесет решение о завершении реализации имущества банкрота и завершении расчета с кредиторами, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

По сути, это и есть ответ на вопрос – если человека признали банкротом, должен ли он платить долг. Нет, не должен, если все его имущество, в том числе ценные бумаги, сбережения и проч., были потрачены на то, чтобы расплатиться с кредиторами.

Еще один вопрос, который часто возникает у граждан: сколько долг должен составлять для признания должника банкротом? Ответ находим в Статье 213.3 закона – от 500 000 рублей.

Каких выплат удастся избежать и что придется возмещать

Освобождает ли банкротство от долгов? Да, но не от всех.

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц? К примеру, что происходит с долгами перед банками? Они списываются. Но только после того, как суд убедится, что гражданин неплатежеспособен, и все ценное имущество, которое можно было реализовать, у него изъяли.

Также полному списанию подлежат задолженности:

  • перед коммунальными службами,
  • кредитными организациями (списывается и основной долг, и набежавшие пени, штрафы,
  • долги перед физическими лицами.

А что, если у гражданина есть источник постоянного дохода? К примеру, пенсия или заработная плата? В этом случае долги подлежат реструктуризации. То есть, их выплату растянут на несколько лет.

Почему могут не списать долги в процедуре банкротства физического лица

Есть ряд обязательств, по которым банкрот все равно обязан расплатиться. В частности, сохраняются (или могут быть предъявлены уже после завершения процедуры банкротства) следующие требования кредиторов:

  • по текущим платежам (то есть, если вам даже списали долги по коммунальным платежам, это не значит, что вы можете больше их не платить – все, что набежит с даты списания, полежит обязательной уплате. Точно так же и с другими обязательными платежами – налогами, пошлинами и т.п.);
  • по возмещению вреда жизни и здоровью других людей, причиненного морального вреда;
  • по выплате задолженностей по зарплате и пособиям (если банкрот был лицом, ответственным за данные выплаты, и они не производились по его вине, или же он выступал работодателем);
  • по алиментам (долги по алиментам не списываются).

Итак, банкротство физических лиц – какие долги не списываются? Если коротко, то по платежам, которые тесно связаны с личностью гражданина, признанного банкротом.

В законе также приведен перечень ситуаций, при которых не допускается освобождение гражданина от обязательств.

Причин того, почему банкротство не освобождает от долгов, несколько:

  • возбуждение уголовного или административного дела по факту фиктивного банкротства или неправомерных действий в ходе разбирательства,
  • предоставление гражданином неполных или заведомо ложных сведений финансовому управляющему,
  • выявлен факт сокрытия или намеренного уничтожения имущества лицом, в отношении которого проводится процедура банкротства,
  • граждан обманул кредитора при оформлении займа, злостно уклонялся от погашения задолженности, не платил налоги и сборы.

Не спишут также сумму, которую должник обязан уплатить за намеренную порчу имущества.

Уже после банкротства физического лица долги могут быть восстановлены – если откроются новые факты. К примеру, факт передачи имущества третьему лицу.

Не списываемые долги гражданина, например, алименты, будут востребованы с него при помощи судебных приставов.

Законодательство и реалии

Закон устанавливает очередность оплаты долгов банкрота. Об этом говорит Статья 213.27., которая называется «Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина».

В первую очередь, гасятся текущие платежи – алименты, судебные издержки, оплата работы финансового управляющего. Далее следует оплата заработной платы и выходных пособий, удовлетворение требований о погашении задолженности перед коммунальными службами.

Потом идет погашение кредитов и иных задолженностей. Но всем этим (то есть оплатой долгов) занимается не сам гражданин, а финансовый управляющий.

Задача гражданина – быть с ним максимально честным, чтобы потом не всплыло фактов умышленного сокрытия или уничтожения имущества – в таком случае долги не спишутся.

Также в судебной практике известны случаи, когда суд отказывал банкроту в списании долгов перед кредиторами на основании того факта, что размер его суммарных доходов в месяц был меньше, чем кредитные обязательства, подлежащие ежемесячному погашению.

А что говорит судебная практика, если частично погасил долги, но обязательства перед кредиторами все же остались? В таком случае обычно рассматривается вопрос реструктуризации. Если же денег больше взять не от куда, то будет рассмотрен вопрос о банкротстве, реализации имущества и списании долгов.

Полезные советы

Банкротство помогает списать долги, но оно же имеет и отрицательные стороны. Взвесив все «за» и «против», стоит решаться на данный шаг только в том случае, если ситуация безвыходная – работы нет, денег нет, имущества нет… Есть только долги на сумму от полумиллиона рублей.

Если же есть дом, машина, работа и хоть какой-то доход – стоит искать возможность заключить мировое соглашение или добиться реструктуризации долга.

В последнем случае долги не спишутся, но рассчитываться по ним станет проще – график будет утвержден с учетом реальных финансовых возможностей должника.

Для кредиторов запуск процедуры банкротства в отношении должника – возможность взыскать долг официально. Для должника – возможность договориться с кредитором. Или же полностью избавиться от долгов и начать свою финансовую историю с чистого листа (правда, в отношении кредитов она, скорее всего, чистым листом и останется – с бывшими банкротами банки иметь дело не хотят).

Если должник признан банкротом, он не имеет права занимать руководящие посты в организациях и брать кредиты. Это временные ограничения. А вот если компанию признали банкротом, то оправиться от такого удара она уже не сможет никогда. Но и это часто является единственным возможным вариантом полностью избавить ее от огромных долгов.

Главный совет, который обычно дают юристы физическим лицам, которые хотят подать на банкротство или в отношении которых данный шаг осуществлён кредиторами или уполномоченными организациями – взвесьте минусы и плюсы данной процедуры.

Даже начало процедуры банкротства не означает, что у человека все заберут – это крайняя мера. До нее будет попытка заключить мировое соглашение или реструктуризовать долг.

И если вам есть что терять – лучше остановиться на одном из этих вариантов.

Источник: https://probankrotov.ru/fizicheskih-lic/14-spisyvayutsya-li-dolgi-pri-bankrotstve-fiz-lic.html

Какие долги не спишут в банкротстве физического лица — Право на vc.ru

Банкротсво может списать долги по кредитам

Надеемся, на сегодняшний день у собственников бизнеса не осталось иллюзии, что они отвечают по обязательствам своей компании только в пределах вклада в её уставный капитал. Это уже давно не так.

В подтверждение – наш Гид по субсидиарной ответственности собственников и руководителей бизнеса. Точно также и личное банкротство физического лица не позволит избавиться от всех долгов.

В том числе, и субсидиарных.

Действительно, по общему правилу после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом,освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. ​(п. 3 ст. 213.28 ФЗ от 26.10.2002г № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Однако можно выделить несколько групп обязательств и обстоятельств, при наличии которых долги в итоге не будут «прощены».

Суд не освободит гражданина от непогашенных долгов при наличии следующих обстоятельств:

(А) Должник привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при своем банкротстве либо за своё преднамеренное или фиктивное банкротство;

(Б) Должник не предоставил необходимые сведения своему финансовому управляющему или суду, либо представленные сведения были недостоверны;

(В) Сами требования к должнику возникли в результате совершения им незаконных действий (мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, уклонение от уплаты налогов, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или уничтожение своего имущества).

Поэтому получение кредитов по ложным сведениям, оптимизация НДС либо дарение имущества родственнику в целях недопущения обращения на него взысканий обеспечат сохранение обязательств до полного расчета с кредиторами.

Примечательным здесь является недавнее определение Верховного суда РФ, которым суд защитил интересы обычного физического лица-должника:

Заемщик взял кредит, не сумев адекватно рассчитать свои финансовые возможности, что впоследствии привело его к долгам. Практика по этим делам складывалась не в пользу должников, такие долги не списывались, поскольку подобное поведение считалось недобросовестным

Верховный Суд РФ же предложил отличать недобросовестное поведение от неразумного

  • в первом случае (недобросовестность) человек заведомо понимает, что не сможет вернуть долги, при этом утаивает от кредитора информацию о своем финансовом состоянии (например, о наличии нескольких кредитов или иных долгов в момент получения очередного кредита);
  • во втором случае (неразумность) человек не осознает последствия своих действий, по тем или иным причинам не может адекватно оценить ситуацию и последствия. О наличии нескольких кредитов он знает, но не говорит, так как его не спрашивали.

В целом же, злонамеренно «кинуть» своих кредиторов действующее законодательство и практика теперь не позволяют.

Отдельно закон выделяет категории обязательств, которые «не прощаются» независимо от поведения должника

  • (А) Текущие платежи (обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве);
  • (Б) Обязательства перед физическими лицами, работавшими у должника по трудовому договору;
  • (В) Неразрывно связанные с личностью должника (алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда и т.п.) обязательства, в том числе которые в банкротстве не заявлялись;
  • (Г) Возмещение ущерба имуществу (причиненного умышленно или по грубой неосторожности);
  • (Д) Обязательства по применению последствий недействительных сделок. Если суд признал сделку недействительной, то должник в любом случае должен будет исполнить возникшие в этой связи обязательства (возвратить полученное по такой сделке и т.п.);
  • (Е) Обязательства субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота;
  • (Ж) Возмещение убытков, причиненных юридическому лицу должником, в качестве его участника, руководителя или арбитражного управляющего (ст. 53.1 ГК РФ).

О последних двух пунктах – подробнее.

1. Нельзя списать долг физического лица в рамках его субсидиарной ответственности (СО) по долгам организации, в отношении которой он признан контролирующим должника лицом (КДЛ)

Субсидиарная ответственность по долгам контролируемой организации является пожизненной, то есть долги компании будут взыскиваться с гражданина пожизненно.

В одном из дел физическое лицо привлекли к СО по долгам предприятия. В суде должник ссылался на то, что был освобожден от обязательств перед кредиторами по другому судебному делу (о своем личном банкротстве).

Однако суд, рассматривавший спор о банкротстве юридического лица, со ссылкой на п 6 ст 213.

28 Закона о банкротстве указал, что это не исключает его вины как КДЛ в банкротстве юрлица и не освобождает от требований к нему.

В другом деле в отношении физического лица – руководителя общества после завершения процедуры его личного банкротства и освобождения судом от всех долгов остались неисполненными налоговые требования контролируемой им компании перед ФНС, которые налоговый орган взыскал с этого бывшего директора в порядке его субсидиарной ответственности.

Попытки избежать оплаты по долгам юридического лица остались без результата.

2. Не прощается долг физического лица в виде причиненных им компании убытков.

Нередко именно таким видом ответственности заменяют субсидиарную в рамках процедуры банкротства организации.

В одном из дел новый конкурсный управляющий компании-банкрота обратился с иском к бывшему конкурсному управляющему (КУ) о взыскании убытков в сумме 2 млн. руб., причиненных обществу его действиями.

На тот момент бывший КУ уже был признан банкротом как физическое лицо, проведена процедура реструктуризации его долгов, дело о банкротстве гражданина завершено. В качестве убытка заявитель посчитал необоснованно выплаченную премию работникам, которых бывшему конкурсному управляющему следовало уволить.

Суд указал, что поскольку на КУ были возложены полномочия руководителя должника, то на него распространяются все требования к руководителям. Предъявленные требования были непосредственно связаны с делом о банкротстве юрлица. С прежнего конкурсного управляющего взыскали 2 млн.

руб убытков уже после окончания процедуры его личного банкротства.

Учитывая рост случаев и объем ответственности граждан за их компании, возникает закономерный вопрос: может быть проще вести деятельность в статусе индивидуального предпринимателя? Ведь у ИП не может быть субсидиарной ответственности за самого себя…

В каких-то случаях может быть и проще, и выгоднее. Тем более, что в соответствии со ст. 59 НК РФ признание гражданина банкротом и непогашение налоговых долгов по итогам реализации его имущества является основанием для признания оставшихся сумм безнадежными ко взысканию.

Однако, агрессивная налоговая оптимизация, вывод активов, недобросовестное поведение в отношении кредиторов не позволят«списать» оставшуюся задолженность и у гражданина.

Поэтому при недобросовестном поведении разницы между ООО и ИП может и не быть вовсе. Рассчитывать на списание долгов в банкротстве не стоит.

О чем действительно нужно подумать заранее, так о создании сбалансированной модели бизнеса, снижающей риски личной ответственности.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/legal/88060-kakie-dolgi-ne-spishut-v-bankrotstve-fizicheskogo-lica

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Банкротсво может списать долги по кредитам

Сущность процедуры банкротства физических лиц состоит в предоставлении им шанса получить освобождение от долговых обязательств. Это последний шанс для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, начать новую жизнь.

Ведь часто они пытаются урегулировать проблемную задолженность с банками через получение отсрочки или рассрочки в выплате долга, но кредитные учреждения им отказывают.

В такой ситуации выходом для должников может стать банкротство, которое позволяет списать долги.

Какие долги списываются

По результатам прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности списывается задолженность:

  1. По кредитам, полученным в банковских учреждениях.
  2. По займам в микрофинансовых организациях.
  3. По займам, полученным у юридических и физических лиц по расписке.
  4. По договорам поставки, подряда и пр. (обычно такие долги сохраняются за бывшими предпринимателями).
  5. По налогам и сборам.
  6. По жилищно-коммунальным услугам.
  7. По некоторым видам штрафов (например, по штрафам ГИБДД).

Для большинства граждан наиболее актуальной представляется списание задолженности по кредитам. По 127-ФЗ однозначно можно получить списание кредитных долгов после прохождения всех этапов процедуры. После признания лица банкротом банки больше не вправе предъявлять свои требования об уплате долга, начисленным пени и штрафам. Также через банкротство могут получить списание по долгам поручители должника и наследники.

Списание задолженности при банкротстве наступает только при соблюдении некоторых условий:

  1. Лицо не может по объективным причинам рассчитаться с долгами за 3 года. Например, лицо потеряло работу и не может трудоустроиться снова или стало жертвой стихийного происшествия.
  2. У гражданина отсутствуют средства на то, чтобы рассчитаться с долгами за предыдущие 3 года.
  3. В процессе получения кредитов лицо не прибегало к мошенническим действиям. В частности, оно не было уличено в фактах представления подложных документов: справок о доходах, налоговых декларациях и пр. Под недобросовестными действиями также понимается получение крупных кредитов, обязательства по которым непосильны должнику, или невнесение им ни одного ежемесячного платежа.
  4. При вынесении решения судом учитывается характеристика личности должника: не привлекался ли он ранее к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от уплаты налогов, незаконное кредитование, уклонение от уплаты налогов.
  5. Также оценивается, как вел себя должник в ходе процедуры банкротства: насколько он был контактен с управляющим и добровольно исполнял его требования. Так, если в процессе отмечались факты непредоставления нужных сведений или непредоставления имущества, то от долгов могут не освободить.

Банкрот не вправе рассчитывать на списание долга при непредоставлении банкротом документации и сведений управляющему, сокрытия имущества, привлечения должника к ответственности за мошеннические действия, противоправные действия при преднамеренном и фиктивном банкротстве, взятие на себя заведомо невыполнимых обязательств.

Более чем в половине дел о банкротстве списания долгов не произошло, когда процесс был инициирован кредиторами. Причинами для отказа в списании долга стало полное игнорирование должником судебных заседаний и требований управляющего.

Не подлежат списанию следующие долги:

  • по алиментам;
  • по возмещению вреда жизни и здоровью, а также прочие долги, связанные с личностью кредитора;
  • по зарплате для индивидуальных предпринимателей;
  • по долгам, которые образовались в результате совершения преступления;
  • образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности (если лицо ранее руководило компанией и своими непрофессиональными действиями довело компанию до банкротства);
  • задолженность, направленная на возмещение вреда чужому имуществу, возникшая по вине лица (например, жильцам дома был нанесен вред должником, так как он стал виновником пожара, или действия лица привели к ДТП, убытки от которого не удалось покрыть страховой компанией в полном объеме).

Как списываются долги по кредитам

Банкротство физических лиц не стоит рассматривать как панацею от долгов. Данная процедура, вопреки заверениям некоторых недобросовестных компаний, не предполагает простое списание долгов путем обращения в суд. Банкротство – это сложный многоэтапный процесс, а также достаточно затратный. Для списания долгов банкроту также предстоит распрощаться с принадлежащим ему имуществом.

Банкротство предполагает два способа решения проблемной ситуации с долгами:

  1. Реструктуризация, при которой останавливается рост процентов, штрафов и пени. Рассчитаться по своим долгам становится возможным с помощью комфортного графика погашения своих долговых обязательств. Он составляется должником или его кредиторами на три года и подлежит утверждению в судебном порядке.
  2. Реализация имущества. Если график реструктуризации долга утвердить невозможно, то лицо признается банкротом, а его имущество должно быть распродано в целях осуществления частичных расчетов с кредиторами и прощения оставшихся долгов.

Даже если у лица нет доходов для введения в отношении него графика реструктуризации или имущества, которое подлежит реализации, то он также может рассчитывать на списание долгов. Подобную позицию подтвердил Верховный суд.

Отсутствие у должника имущества не только не является основанием для прекращения процесса банкротства и списания долгов, но и в целом сокращает сроки процедуры.

Ведь в данном случае управляющему не нужно проводить оценку имущества, утверждать порядок его продажи и организовывать торги.

При отсутствии имущества управляющему предстоит только особо тщательно проверить должника в том, что он честен перед судом и действительно не располагает активами, а также в том, что:

  1. В действиях должника нет признаков противоправных действий. В частности, преднамеренного и фиктивного банкротства или мошенничества.
  2. Банкротом не совершались в течение 3 последних лет сделки с имуществом, которые ущемляют интересы кредиторов (на нерыночных условиях, сделки с преимуществом в пользу отдельных лиц и пр.).

Если в отсутствии имущества для продажи нет вины должника, то суд выносит постановление о прекращении процесса банкротства и списывает с должника все долги.

Этапы процедуры списания задолженности

Процедура списания задолженности в процессе признания финансовой несостоятельности состоит из следующих этапов:

  1. Лицо, которое осознает невозможность дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. В некоторых случаях он обязан это сделать (если задолженность превысила 3 месяца и сумму в 500 тыс. р.), в других – имеет на это право (если у физлица есть основания полагать, что он не сможет исполнять свои долговые обязательства).
  2. Суд рассматривает поступившее заявление на обоснованность (наличие признаков банкротства) и принимает решение о начале процедуры банкротства или отказе. При положительном решении о начале дела суд вводит в отношении банкрота процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
  3. Если в отношении должника вводится график реструктуризации, то списания задолженности не происходит. Должнику просто предоставляют погасить долг на более выгодных и комфортных условиях либо вернуться к графику погашения задолженности. Реструктуризация возможна только в отношении должников с достаточным размером доходов.
  4. Если в отношении должника вводится этап реализации имущества, то управляющий должен провести его опись, проверить должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, проанализировать подписанные им сделки за последние 3 года. Только затем он приступает к описи имущества должника для включения его в конкурсную массу, его оценке и разработке порядка продажи имущества.
  5. Полученные в ходе торгов средства от продажи собственности распределяются между кредиторами в порядке очередности и пропорционально их доле в общем объеме требований. Также из вырученных средств погашаются судебные и внеочередные затраты.
  6. Управляющий предоставляет отчет суду о результатах исполнения обязательств перед кредиторами в ходе этапа реализации. Если суд его принимает, то дело прекращается, должник получает статус банкрота, и вся непогашенная задолженность подлежит списанию.

После получения статуса банкрота должник получает право на списание всей суммы долга, но ему не следует забывать о последствиях финансовой несостоятельности.

Так, физлицо должно будет отказаться от руководящих должностей на три года, оно не сможет повторно подать на банкротство в течение 5 лет, а также ему предстоит сообщать всем кредиторам о своей несостоятельности при получении нового кредита.

Важно: если банк прощает должнику часть долга по кредиту, то должник должен заплатить с прощенной суммы НДФЛ. Но применительно к списанным долгам в процедуре банкротства это правило не действует.

В конце декабря 2015 года в ст.

217 НК были добавлены пп. 62, 63, которые расширили перечень доходов физлиц, которые не подлежат налогообложению.

Это доходы в виде определенной суммы долга перед кредиторами, от исполнения которых он был освобожден по результатам прохождения процедуры несостоятельности.

Также налогом не облагаются доходы, которые были получены в ходе процедуры реализации имущества должника.

Но в частных случаях налог придется заплатить. Так, если банк простил или списал долги вне процедуры банкротства (например, утвердил соглашение об оплате 50% долга и прощения 50%), то на сумму прощенного долга начисляется налог в размере 13%, так как считается, что списанная задолженность выступает материальной выгодой.

Необходимые документы

Для того чтобы получить возможность списания кредитных долгов, должнику предстоит собрать внушительный комплект документов. Он включает в свой состав:

  1. Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.
  2. Документы по семейному статусу должника: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, брачное соглашение о разделе имущества.
  3. Документы, которые подтверждают наличие задолженности и ее размер: кредитные договоры, справка об остатке основного долга по кредиту, договоры микрофинансирования, долговые расписки, налоговые требования, уведомления и пр.
  4. Документы, которые подтверждают доходы должника или отсутствие таковых: копия трудовой книжки, справка из центра занятости о признании безработным, налоговая декларация и пр.
  5. Документы по имуществу, которое находится в собственности должника.
  6. Документы, которые подтверждают непреднамеренное возникновение задолженности (например, медицинское свидетельство, подтверждающее нетрудоспособность должника из-за перенесенного заболевания).
  7. Квитанция, которая подтверждает оплату госпошлины за рассмотрение дела в размере 300 р.
  8. Платежный документ, подтверждающий внесение на судебный депозит 25 000 р. для перечисления вознаграждения управляющему.

В обязательном порядке к документам прилагается заявление о признании финансовой несостоятельности. В нем должник излагает причины для обращения в суд (факторы, которые привели к уплате платежеспособности, сумма долга, перечень кредиторов) и предъявляет конкретные требования к суду: признать его неплатежеспособным, ввести определенную процедуру банкротства. Также в заявлении должник прописывает СРО, из которой надлежит выбрать управляющего.

Таким образом, процедура банкротства позволяет гражданам рассчитывать на списание задолженности. Но для этого им предстоит распрощаться со всем принадлежащим им имуществом в ходе этапа реализации и погасить все издержки самой процедуры признания несостоятельности.

Долги списываются только в отношении добросовестных заемщиков, которые не уклонялись от законных требований суда и управляющего. Право на списание задолженности утрачивают граждане, которые были уличены в фактах преднамеренного и фиктивного банкротства.

Также по итогам банкротства списываются все долги по кредитам, займам, налогам, оплате ЖКУ, но не подлежат списанию долги по алиментам, компенсации причинения вреда жизни и здоровью и пр. Налог с суммы списанной задолженности налогоплательщиком не уплачивается.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

+7 (499) 110-86-72

Москва и область

+7 (812) 425-64-79

Санкт-Петербург

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/spisanie-dolgov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.